Um roteiro prático para o empresário agir antes que o atraso vire problema maior
Quase todo empresário que nos procura conta uma história parecida. A empresa tomou crédito num momento razoável: capital de giro, conta garantida, antecipação de recebíveis, às vezes um financiamento de máquinas. Depois veio uma queda de faturamento, um cliente grande que atrasou, juros que subiram. Hoje a parcela do banco disputa espaço com folha, fornecedores e impostos, e já não cabe.
Esse momento é desconfortável, mas também é quando há mais opções. Este artigo mostra o que costuma fazer diferença nessa fase e o que vale evitar.
Minha empresa não está conseguindo pagar as parcelas do empréstimo. O que fazer antes de atrasar?
1. Fazer um retrato honesto do endividamento
Antes de falar com qualquer banco, junte as informações num só lugar. Para cada operação, anote banco, modalidade e número do contrato; saldo devedor atualizado e valor da parcela; taxa de juros contratada e encargos em caso de atraso; garantias dadas (aval dos sócios, alienação fiduciária, cessão de recebíveis, hipoteca); data de vencimento e situação atual.
Muitos empresários só percebem o tamanho do problema quando veem tudo somado. Também é comum descobrir que duas ou três operações concentram a maior parte do custo financeiro e que não faz sentido tratar todas do mesmo jeito.
2. Entender quanto o caixa realmente consegue pagar
Uma renegociação só se sustenta se a nova parcela couber no fluxo de caixa real, e não no fluxo que se espera ter. Projete pelo menos os próximos 6 a 12 meses de forma conservadora e veja quanto sobra, de fato, depois das despesas essenciais.
Esse número orienta toda a conversa com os credores. Sem ele, o empresário acaba aceitando propostas que parecem alívio e voltam a apertar poucos meses depois.
3. Ler os contratos com atenção, em especial as garantias
O tipo de garantia muda bastante o cenário. Um contrato com alienação fiduciária de imóvel ou de máquinas segue regras próprias e geralmente mais rápidas para o credor do que um contrato sem garantia real. O aval dos sócios significa que o patrimônio pessoal pode ser alcançado. Também há contratos que autorizam o banco a debitar valores da conta da empresa mantida na própria instituição.
Saber disso antes de negociar evita surpresas e ajuda a definir prioridades.
4. Priorizar com critério, não com pressa
Quando o caixa não paga tudo, pagar “quem cobra mais alto” costuma ser a pior estratégia. Os critérios que mais pesam são o que mantém a operação viva; quais dívidas têm garantias que colocam ativos essenciais em risco; quais credores já sinalizaram cobrança judicial; e o custo efetivo de cada dívida.
Vale a pena aceitar a primeira proposta de renegociação do gerente do banco?
Nem sempre, e às vezes é a proposta certa. O ponto é entender o que está sendo oferecido.
O gerente trabalha para o banco. Isso não faz dele um adversário, mas a proposta inicial costuma refletir o interesse da instituição, e não necessariamente a capacidade de pagamento da empresa. Alguns pontos merecem atenção:
- Prazo maior com parcela menor nem sempre é mais barato. Alongar a dívida pode aumentar bastante o total pago.
- Novas garantias. É comum o banco pedir garantias adicionais, como aval de cônjuge ou imóvel, na hora de renegociar. Isso pode piorar muito a posição do empresário se a nova parcela também não for paga.
- Confissão de dívida. Alguns instrumentos de renegociação têm cláusulas pelas quais a empresa reconhece o saldo como devido e abre mão de discutir encargos anteriores. Leia com cuidado antes de assinar.
- Carência e encargos. Confira se os juros continuam correndo durante a carência e como são incorporados ao saldo.
Uma boa prática é pedir a proposta por escrito, com o custo efetivo total, e só decidir depois de comparar com o fluxo de caixa projetado.
O que costuma piorar a situação
Algumas atitudes, quase sempre tomadas sob pressão, aumentam o problema: tomar crédito novo para pagar parcela antiga sem um plano que mude a origem do aperto; parar de responder ao banco; usar recursos de tributos ou da folha para pagar banco; assinar acordos sem ler as cláusulas de garantia e de confissão de dívida.
Quando faz sentido buscar apoio jurídico
Nem toda dificuldade com banco exige advogado. Mas o apoio técnico costuma ser útil quando há mais de um banco envolvido e o total já compromete a operação; existem garantias sobre bens essenciais ou aval pessoal dos sócios; o banco já mandou notificação, protesto ou ameaça de execução; ou os contratos têm encargos que o empresário não consegue entender ou conferir.
Nessas situações, o advogado analisa contratos, organiza o passivo, avalia se há pontos questionáveis nos encargos e conduz a negociação com uma estratégia definida, sempre de acordo com a realidade do caixa.
Conclusão
Quando juros e parcelas deixam de caber, a pior decisão costuma ser a tomada às pressas, ou nenhuma decisão. Organizar as informações, entender as garantias, conhecer a real capacidade de pagamento e avaliar com calma cada proposta muda a qualidade da negociação.
Cada empresa tem uma combinação própria de contratos, garantias e fluxo de caixa, e não há solução pronta. Se você está nesse momento e quer entender melhor o seu caso, a Toledo Silz Advogados pode conversar com você, analisar a situação com cuidado e mostrar quais caminhos são viáveis.